Карелия официальная. Официальный портал органов государственной власти Республики Карелия
 
  |О Карелии |Символика   | Правовые акты |  Программы | Газета "Карелия" |Справочники |  
Карта портала Поиск Новое на сайте О портале
Ипотечное кредитование

Накануне Нового года в Карелии выданы первые ипотечные кредиты. Это стало возможным после принятия Республиканской программы развития ипотечного жилищного кредитования в Республике Карелия на 2001-2006 годы и необходимых для ее реализации нормативных документов. Понадобился целый год трудной и кропотливой работы по созданию механизмов ипотечного кредитования. Были проведены десятки встреч, совещаний, и переговоров со всеми заинтересованными сторонами. В прессе было высказано много различных точек зрения на эту актуальную тему. В настоящее время Программа начинает реально действовать.

Что же такое ипотека? Почему именно на ипотечное кредитование возлагаются надежды по решению проблемы обеспечения жильем населения республики? Эти и другие сопутствующие вопросы сегодня интересуют очень многих. Ведь большинство семей в республике было бы не прочь прибавить к своей квартире лишнюю комнату.

В 90-х годах строительная отрасль России переживала не лучшие времена. Резкое снижение объемов капитального строительства произошло и в Карелии. Если в 1989 году было построено 438 тыс. кв. метров жилья, то в 2000 году только 70 тыс. кв. метров, а численность работающих в строительстве сократилась в 3.5 раза.

Можно назвать много причин столь масштабного снижения показателей отрасли, но главная из них заключается в том, что для развития строительной отрасли необходимо устойчивое функционирование всей экономики государства.

В годы перемен людям свойственно заботиться только о настоящем, а строительство жилого дома, как правило, откладывается из-за неопределенности и необходимости больших вложений сегодня в то, что получишь завтра.

Но как бы ни были значительны причины спада в строительстве, проблема обеспечения людей жильем осталась, и государство вновь возвращается к поискам путей для выхода из жилищного тупика.

Где взять деньги на квартиру

Чтобы построить жилой дом, необходимы деньги и не малые. В теории существует несколько основных источников финансирования жилищного строительства: средства бюджета и внебюджетных источников, личные сбережения граждан и банковские кредиты.

Инвестиционная программа республиканского бюджета в последние годы носит явно выраженную социальную направленность. На территории Карелии находится много объектов незавершенного строительства, которые начинали строить еще во времена Советского союза. Поэтому вполне обоснован подход, когда из списка долгостроев выбираются наиболее значимые объекты, для завершения строительства которых необходимо затратить наименьшее количество средств. За период с 1998 по 2000 год удалось ввести в эксплуатацию 25 социально-значимых объектов. В 2001 году были сданы акушерский корпус в Сегеже, пристройка к дому-интернату для инвалидов в Видлице, бассейн в Петрозаводске и другие не менее важные объекты. Но чтобы осуществлять жилищное строительство за счет средств бюджета, необходимы намного большие средства, которых в ближайшие годы не будет, так как помимо строительства социальных объектов предстоят серьезные вложения в сферу жилищно-коммунального хозяйства. Жилищное строительство за счет личных средств граждан ведется. В последние годы в Петрозаводске стали появляться небольшие красивые кирпичные дома на 10 - 20 квартир. Но кто может позволить себе купить квартиру в таком доме? Очевидно, что этот вид строительства рассчитан на состоятельных людей, имеющих желание и возможность приобрести в собственность дорогое и качественное жилье. Вряд ли в ближайшие годы произойдет резкое увеличение объемов подобного строительства.

Что касается банковских кредитов, то даже если они будут выделяться по ставке рефинансирования Центрального Банка России, которая на сегодняшний день составляет 25%, то все равно окажутся не востребованы.

Рассмотрев большинство возможных вариантов, становится ясно, что для увеличения объемов жилищного строительства необходимо объединение усилий граждан, государства, банков и предприятий. Поэтому развитие ипотечного кредитования становится привлекательной идеей.

Основные принципы ипотечного кредитования

Основными документами, определяющими принципы ипотечного жилищного кредитования на территории Карелии, являются Постановления Правительства РК N338-П от 25.12.00г., N76-П от 27.04.01 г., и N253-П от 26.11.01 г. Именно этими документами утверждена Программа развития ипотечного кредитования и все сопутствующие Положения по ее реализации.

Ипотека - это улучшение жилищных условий граждан с привлечением средств граждан и имущества, находящихся у них в собственности. Главными задачами, которые призвана решить программа ипотечного кредитования, являются преодоление кризиса в обеспечении населения республики жильем и увеличение объемов жилищного строительства.

Основными сторонами Программы ипотечного кредитования являются Госстрой РК, Фонд государственного имущества РК, Банк и граждане, пожелавшие участвовать в программе. Также Программа предусматривает участие муниципальных образований, предприятий и организаций республики, привлечение средств федерального бюджета.

Госстрой РК является государственным заказчиком Программы, координирует деятельность всех сторон Программы и строительных организаций, а также через Управление капитального строительства осуществляет финансирование расходов на поддержку ипотеки, которые предусмотрены в республиканском бюджете.

Фонду государственного имущества РК отводится главная роль исполнителя программы. Именно сюда следует обращаться, если вы приняли решение стать участником Программы.

Банк осуществляет проверку платежеспособности граждан, оформляет кредиты и обслуживает счета участников Программы. На сегодняшний день договор об участии в Программе заключен с банком "Онего", кроме того, подписано соглашение с Карельским отделением Северо-Западного Сберегательного банка России.

Особенностью ипотечного кредитования в Карелии является то, что на начальном этапе деньги для выдачи кредитов будут выделяться из республиканского бюджета, а банки выступят только в качестве операторов. Чтобы стать участником программы, необходимо отвечать нескольким требованиям, а именно: постоянно проживать на территории республики, иметь в собственности жилое помещение и возможность оплатить денежный взнос в размере 15% от стоимости приобретаемого жилья, а также иметь постоянный и надежный источник дохода.

С точки зрения человека, изъявившего желание улучшить свои жилищные условия, схема работы программы ипотечного кредитования будет выглядеть следующим образом.

Во-первых, необходимо подойти в Фонд государственного имущества РК, который располагается в Петрозаводске по адресу ул. Гоголя 12. В Фонде на основании заявления вас включат в список потенциальных участников Программы, а также примут копии всех необходимых документов. После этого вашу кандидатуру рассмотрит Комиссия при Правительстве РК, уполномоченный Банк проверит вашу платежеспособность, а Фонд государственного имущества с помощью профессиональных оценщиков проведет анализ стоимости жилья, имеющегося у вас в собственности. При удовлетворении всех условий вас включат в число участников программы и пригласят для осмотра приобретаемого жилья.

Новые квартиры для участников программы отбираются Фондом на первичном рынке жилья. Основными параметрами отбора являются рыночная стоимость, максимальная строительная готовность и кратчайший срок ввода в эксплуатацию.

В случае, если вас устраивает новая квартира, между Фондом, Банком и вами заключаются трехсторонний договор, договор залога (ипотеки) строящейся квартиры и договор о долевом участии строительства жилья.

По окончанию строительства вы въезжаете в новую квартиру, а Фонд приступает к продаже старого жилья по цене, не ниже определенной независимым оценщиком. В стадии выполнения остаются кредитный и ипотечный договора.

Рубли и проценты

В Программе развития ипотечного кредитования четко определен ряд экономических параметров, наиболее важными из которых, несомненно, являются размер выдаваемого кредита, его процентная ставка и срок погашения.

Размер денежных средств, предоставляемых в рассрочку, определяется Фондом и может быть оценен по следующей формуле: Р=Н-С-Д, где:

    Н - стоимость новой квартиры
    С - стоимость имеющейся квартиры
    Д - первоначальный денежный взнос, который должен составлять не менее 15% стоимости приобретаемой квартиры.

При этом величина суммы рассрочки (Р) не должна превышать 30% от стоимости новой квартиры и составляет не более 200 тыс. рублей.

Кредит выдается на срок не более 10 лет, при этом процентная ставка устанавливается в размере 10% годовых.

Кому это выгодно?

Исходя из экономических параметров Программы ипотечного кредитования, можно определить целевую группу населения, которая заинтересуется ипотекой. Такой человек, во-первых, должен уже иметь в собственности квартиру, но при этом желать улучшить свои жилищные условия. Оптимальным является увеличение площади на одну комнату. Так, обладая однокомнатной квартирой, при помощи ипотеки можно получить двухкомнатную и так далее. Во-вторых, потенциальный участник Программы должен иметь определенные возможности, которые позволят ему выплатить первоначальный взнос в размере 15% стоимости новой квартиры. В-третьих, необходимо иметь постоянный источник дохода, который обеспечит исполнение обязательств по кредитному договору, и надежных поручителей.

Очевидно, что в первые годы функционирования Программы ипотекой заинтересуются люди со средним достатком, те, кто получают хорошую постоянную заработную плату, но при этом не могут позволить себе сразу выложить большую сумму за новую квартиру.

Ипотека выгона людям, но и государство в лице республиканской власти также планирует извлечь пользу из Программы. В первые годы функционирования ипотеки появится шанс решить часть жилищных проблем среднего класса нашей республики. Состоятельные люди не нуждаются в государственной помощи, а чтобы обеспечить квартирами социально незащищенную часть населения, необходимы намного большие средства. При помощи ипотеки оживится строительная отрасль Карелии. Предприятия смогут увеличить объемы работ, что благоприятно скажется на занятости в строительстве. Вырастет количество сделок с недвижимостью на вторичном рынке жилья, что позволит снизить цены на одно- и двухкомнатные квартиры. Тем самым, значительно увеличится группа людей, которые смогут улучшить свои жилищные условия, так как в любом случае, однокомнатная "хрущевка" или "брежневка" будет стоить дешевле новой трехкомнатной квартиры. Произойдет укрепление банков, задействованных в Программе, а кредитные деньги пойдут в реальный сектор экономики.

Получается, что ипотека выгодна всем - людям, государству строителям и банкам. Конечно, еще предстоит решить много вопросов, которые будут появляться в первое время. Трудности могут возникнуть в процессе взаимодействия участников Программы. Но в тоже время, главный "плюс" ипотеки заключается именно в объединении усилий, для решения такой жизненно важной задачи, как обеспечение жителей республики жильем.

И.Степанов
январь 2002

Техническая поддержка портала
Создано 21 мая 2002. Отредактировано 21 мая 2002.
© Администрация Главы Республики Карелия, 1998-2019
При использовании материалов гиперссылка на портал обязательна.